Предоставляя услугу вкладчику не объясняется, что это не банковский продукт, а из всех вариантов вложения денег государство гарантирует возврат только вкладов (прим. 1 млн 400 тыс.рублей). Другими словами мисселинг представляет собой продажу одних продуктов под видом других путем неполного или недостоверного информирования потребителя. При этом существуют рекомендации Банка России, по которым продавцы финансовых услуг обязаны информировать клиентов максимально полно.
Для инвестиционных продуктов никаких гарантий нет, как нет и страховки (или же ее нужно приобретать дополнительно). Уточните, можно ли расторгнуть договор раньше и на каких условиях. Часто этот пункт скрывают, а когда клиент раньше времени отзывает свои финансы, он существенно теряет в деньгах за счет, например, удержания процентов или штрафов.
Предупреждение мисселинга
Согласно условиям структурного продукта основная часть средств инвестора зачисляется на вклад (80-90%), а оставшаяся часть в различные финансовые инструменты. Сотрудники кредитных учреждений стали чаще предлагать небанковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». По данным статистики, сейчас значительное число расторжений договоров страхования жизни происходит из-за неуплаты второго взноса, то есть после периода, когда договор можно было расторгнуть без потери финансовых средств. Это говорит о том, что клиент не был заинтересован в страховке или не совсем понимал ее условия. По мнению Александра Зарецкого, большую роль в исправлении ситуации может сыграть движение в сторону стандартов Solvency II.
Идея омбудсмена заключается в организации универсального, стандартизированного, единого механизма который даст четкие указания, что делать человеку в случае, если возник имущественный спор с финансовой организацией . На основе вышесказанного, сформулируем основные рекомендации для регулятора, способные противодействовать практике мисселинга в России. Однако для принятия решения в пользу потребителя, суду необходимо представить доказательства введения в заблуждение и предоставления недостоверной информации об услуге, что удаётся далеко не во всех случаях. Расторгнуть такой договор на ненужную потребителю услугу и получать обратно все деньги возможно, но довольно затруднительно на практике. Отказаться от страхового полиса и вернуть его стоимость без потерь можно только в период охлаждения — обычно в течение 14 дней. Найти ответы на эти вопросы в договоре или уточнить информацию у консультанта.
Как не стать жертвой
Объединяем жителей, бизнес и городскую власть, чтобы развивать регион вместе. Наша цель — сделать получение продуктов, сервисов и льгот максимально удобным и безопасным, чтобы жители экономили время и деньги. Банк России (ЦБ) Волго-Вятское главное управление Центрального Банка РФ. Однако, возможны ситуации, когда самим финансовым организациям нужна будет защита. Например, страховые компании постоянно жалуются на мошенничество с ОСАГО.
- Населению предлагается, по сути, достаточно сложный структурный инвестиционный продукт.
- Предложение пенсионерам инвестиционных продуктов и ценных бумаг.
- При этом сам по себе полис ИСЖ легальный и возможно кому-то полезный.
- Кроме того, «должна быть адекватная угроза для банков и возможность страховщика доказать, что это не его вина, а вина банка», — говорит он.
Поэтому более пристальное внимание Банка России к практикам мисселинга и публичное озвучивание «имён» нарушителей прав граждан серьёзно улучшило бы ситуацию». Все основные условия и правила должны быть закреплены в договоре. Не стесняйтесь задавать вопросы и требуйте подкреплять ответы письменно. Если что-то непонятно или появились сомнения, тормозите сделку и обращайтесь за юридической помощью.
Противодействие мисселингу, как недобросовестной практике при оказании финансовых услуг потребителям
По итогам анализа обращений Банк России рекомендовал кредитным организациям, используя специально разработанную форму, информировать потребителей услуг о существенных особенностях предлагаемых ими небанковских финансовых продуктов. Кроме того, положения по качественному информированию клиентов закреплены в требованиях к базовым стандартам по защите прав потребителей финансовых услуг, которые разрабатываются для некредитных финансовых организаций. С 1 июля начали действовать новые правила продажи сложных финансовых продуктов.
Если вам предлагают «то же самое, но лучше», это «лучше» должно быть зафиксировано в договоре, а не быть обещаниями на словах. Договор на приобретение финансового продукта может быть объемным, и риски и их описание могут быть «зарыты» в середине документа. Изучайте не торопясь, даже если менеджер вас торопит или отвлекает. Попросите копию документа домой, изучите или привлеките юриста, чтобы разобраться с тонкостями. Отличие мисселинга в том, что клиента вводят в заблуждение, выдавая один продукт за другой.
Где встречается мисселинг
Из них первое место заняли жалобы на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – 1208, далее идет НСЖ (накопительное страхование жизни) – 367, и на реализацию услуг брокера поступило 312 жалоб. Наиболее простой и действенный способ — это активное использование метода тайного покупателя в рамках поведенческого надзора с целью выявления недобросовестных практик продаж финансовых продуктов. Банк России и участники финансового рынка стараются бороться с мисселингом. Всероссийский союз страховщиков в 2019 году принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. Комиссия посредников при продаже ИСЖ, составляющая значимую долю премии, оказывает негативное влияние на конечный результат. «В этих условиях существует риск, что наблюдаемый сегодня бум в сегменте страхования жизни может обернуться настоящим шоком при слабых результатах по полисам инвестиционного страхования», — считают аналитики агентства.
RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности. Доцент департамента мировой экономики НИУ ВШЭ Эдуард Джагитян полагает, что банки действуют в своих интересах в условиях экономической нестабильности и ответственность за свою финансовую грамотность лежит на самом потребителе. «Многие граждане просто не осознают, что их права нарушаются, не обращаются за защитой и восстановлением справедливости к регулятору и финуполномоченному.
Где можно столкнуться с мисселингом?
Как отмечает ЦБ, потребителю не разъясняют условия расторжения договоров ИСЖ и НСЖ, а эти договоры досрочно расторгнуть можно только со штрафами. В статье представлены результаты анализа причин возникновения и способов противодействия мисселингу как основной форме недобросовестных продаж финансовых продуктов в России. На основе проведенного анализа авторами были сформулированы рекомендации для регулятора, способные противодействовать практикемисселинга в России. Предложение пенсионерам инвестиционных продуктов и ценных бумаг.
Например, при покупке бытовой техники менеджер может рекламировать также страховку, расширенную гарантию или рассрочку. Если продавец прямо говорит о дополнительной услуге и дает о ней полную информацию, в этом нет ничего плохого. Принятие закона является большим шагом в развитии финансового рынка в целом. Россияне благодаря нововведению смогут в досудебном порядке решать проблемы, возникающие при обращении за кредитами, а также в спорных ситуациях в сфере страхования. Закон позволит разгрузить суды от мелких дел и избавит рынок от профессиональных «псевдозащитников». Для получения правовой помощи и консультации по описанной проблеме потребители могут обращаться в отдел защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Ростовской области.
Хороший способ обезопасить себя — изучить условия заранее на сайте компании. Кредитные и страховые организации публикуют информацию о финансовых продуктах, включая тарифы и подробные условия обслуживания. Единственный способ не стать жертвой обмана — внимательно изучать условия договора до его подписания. Сотрудники финансовых организаций могут обещать высокую доходность, бесплатное обслуживание или другие выгодные условия. Важно только то, что написано в договоре и закреплено подписями. Формирование и поддержания положительного имиджа кредитных организаций среди участников финансового рынка, обеспечения доверия населения к банковской системе Российской Федерации и экономической безопасности России.
Служба по защите прав потребителей финансовых услуг ЦБ РФ не может решить за потребителя, хочет он или нет работать через омбудсмена. Потребитель, в свою очередь, может уведомлять Службу, как исполняются решения финансового уполномоченного, и для нее это может стать сигналом для принятия мер поведенческого надзора по отношению к финансовой организации [6; 7]. Банк расширил ассортимент предлагаемых страховых продуктов, это положительно повлияло на потребительский спрос и доходы банка. В ВТБ действуют как индивидуальные договоры, так и программы коллективного страхования, выбор конкретной схемы зависит от продукта, также клиентам доступны полисы ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Клиент обращается в банк для открытия счета, а ему предлагают оформить более выгодный «вклад», за которым скрываются инвестиционное (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Вкладчику обещают более высокий процент, но скрывают, что доходность не гарантирована, а страховка отсутствует.
Инвестиционное страхование жизни стало самым крупным и быстроразвивающимся видом на российском рынке страхования в 2017 году, и основным каналом продаж ИСЖ для страховщиков является банковский. После начала увеличения таких продаж в Банк России стали поступать жалобы, что потребителей вводят в заблуждение навязыванием одних финансовых услуг вместо других. Необходимо создание стандарта продаж банками небанковских продуктов, в котором будут четко прописаны правила информирования потребителей об особенностях тех или иных финансовых продуктов. Помимо этого, в базовые стандарты защиты прав потребителей необходимо включить норму, которая будет указывать, что нужно согласовывать скрипт продаж продавца с владельцем продуктов. То есть, если банк продает облигацию или какой-либо страховой продукт (например, инвестиционное страхование жизни), он должен согласовать правила продаж со страховой компанией или с брокером.
Помните, что Агентством по страхованию вкладов защищены только банковские депозиты и вложения в негосударственные пенсионные фонды. Любые другие инвестиции вы совершаете на свой страх и риск. Совет должен вырабатывать стратегию работы финансового омбудсмена и формировать единое сбалансированное мнение по сложным случаям. По ОСАГО финансовый уполномоченный рассматривает все споры, независимо от суммы ущерба. Обращаясь в банк за потребительским кредитом, многие клиенты часто не знают, что предлагаемые им услуги страхования являются добровольными.
Вручить короткую и ясную памятку, где отражена вся самая важная информация о продукте. Как правило, подмена обнаруживается, когда человек решает досрочно вернуть свои сбережения. Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток. Действия сотрудников, убеждающих купить один товар вместо другого, часто называют мошенническими. Важно понимать, что мисселинг — это не мошенничество и юридического наказания продавец не понесёт. Важно прочитать все условия, даже если они написаны в сносках мелким шрифтом.