Здесь имеет место уже коммерческая составляющая, когда банки зарабатывают дополнительную прибыль. И в этом их тоже не будем обвинять, банк – не благотворительная организация. Если ваш визит в банк связан с ипотекой, то необходимым условием для её оформления станет страхование объекта недвижимости, на который берётся ипотечный кредит. Банк выделяет заёмщику серьёзные деньги на покупку жилья, поэтому ему важна сохранность этого дома или квартиры до окончания срока действия договора. На рынке действует много фирм, обещающих возврат премий за страховые услуги, в том числе по истечении 14 дней.
- Здесь законодательство не предусматривает «периода охлаждения», ни в течение первых 5 дней, ни в какой-то другой срок.
- Однако всегда существует риск, что что-то пойдет не по плану — например, заемщик может заболеть, попасть в аварию, потерять работу или даже умереть.
- Заемщику необходимо внимательно изучить договор страхования, особенно условия его расторжения.
- Следует иметь в виду, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника.
- В случае досрочного погашения займа через 6 месяцев, заёмщик сможет вернуть стоимость страховки за оставшиеся полгода.
- Если процентная ставка легко поддается пониманию и расчету, то страховые выплаты идут отдельной статьей, которую часто не принимают во внимание до момента оформления кредитного договора.
В таком случае все зависит от условий конкретного кредитного договора. Если по этим условиям страховое возмещение зависит от оставшейся суммы задолженности, то при досрочном погашении действие страховки должно прекратиться. Это значит, что страхователь сможет получить возмещение за оставшийся срок. Однако если страховка никак не связана с суммой долга и считается отдельным продуктом, то вернуть за нее деньги не получится — она продолжит действовать до окончания своего срока. Но в 2016 году навстречу рядовым заемщикам, пошло действующее российское законодательство, а точнее – Банк России.
Куда именно нужно отправлять заявление, лучше уточнить в вашем банке. Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Первый случай, который мы рассмотрим, самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровья или чего-либо еще, можете отказаться от этих дополнительных услуг.
Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите
Список оснований для расторжения договора точно не определен. Этот вопрос появился у заемщиков почти одновременно с настойчивыми предложениями банков застраховаться при оформлении кредита. Как сообщалось ранее, нами прослушаны записи телефонных разговоров оператора нашей компании с Вами.
Если банк не дает добро на осуществление данной операции, можно смело обратиться в судебные инстанции. Впрочем, существует страховка, от которой нельзя отказаться ни при каких условиях. Это страхование залогового имущества, например, объекта недвижимости при оформлении ипотеки. Покупая квартиру в ипотеку, застраховать ее придется в любом случае. Оформить возврат полиса коллективного страхования довольно сложно, поскольку для него нет единой унифицированной процедуры возврата.
Зачастую единственным способом это сделать будет обращение в суд. Большинство полисов оформляется на определенный срок, который может не совпадать с общим сроком кредитования. В этом случае по истечении срока полис оформляется заново, при возврате перерасчет выполняется с учетом срока действия полиса в том числе.
Возврат страховки: реален или нет
Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор услуги обязательного страхования и выделяют данное положение в отдельные пункты. Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей.
Если вы согласны с изменениями, то нужно написать заявление в страховую компанию. При этом объясняя навязываемую услугу тем, что процент по кредитному продукту так уменьшается. Поэтому подписывая кредитный договор с банком или МФО, очень важно читать условия предоставления займа. А еще лучше знать все способы отказаться от страховки по кредиту, навязываемой финансовой организацией.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
Часто заёмщикам также предлагают страхование жизни и здоровья — вот это уже добровольная услуга, от которой при желании можно отказаться. Однако такой полис действительно бережёт нервы и банку, и получателю кредита. Важно, чтобы при этом страхование было добровольным, оформленным во время получения займа. В этом случае заявление на возврат страховки не примут. При досрочном погашении потребительского кредита (или любого другого займа) клиент может рассчитывать на возврат страховки.
Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается. Сегодня специальные правила отказа действуют только в отношении страховых продуктов. Вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (Федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ, № 328-ФЗ и № 329-ФЗ). В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.
Вернуть часть уплаченной премии пропорционально количеству времени действия страховки можно, если это предусмотрено самим договором. Эти деньги он направил на частичное досрочное погашение кредита. Человек хочет купить машину в автокредит, обращается для этого в банк или автосалон, в котором тоже есть банковский работник. На подготовку ответа отводится 1 месяц, в течение которого клиент сохраняет право звонить в компанию и интересоваться ходом рассмотрения обращения.
Возврат страховки по кредиту (14 дней)
Вариант второй – отказаться от страховки уже после одобрения кредита, в установленный законом 5-дневный срок. Этот путь представляется самым легким и выгодным. Кредит уже оформлен, его условия пересмотрены не будут. Расторжение в течение указанных 5 дней происходит без обращения в суд. Страховая организация оказывала услуги только в течение нескольких дней, потому не может удержать из подлежащих возврату взносов значительную сумму.
При заключении договора на автокредит банк вносит страховку как отдельные и обязательные пункты договора. Банки также практикуют увеличение процентной ставки по кредиту после расторжения страховки. Это допускается законом, но пункт об увеличении процентной ставки по кредиту после отказа от полиса страхования должен быть отражен в договоре. Как у банка, так и у страховой организации нет права в удержании клиента и навязывания страховки. Но учтите, что в случае просрочек отказаться от страховки по кредиту после его получения в большинстве случаев не удастся до полного погашения просроченной задолженности. Чтобы расторгнуть договор страхования в положенные 14 дней от даты заключения договора, нужно сначала обратиться в банк за разъяснениями по поводу изменения процентной ставки.
По общему правилу истечение 14-дневного срока лишает потребителя права на возврат страховой премии. Расторжение договора страхования возможно, но денежные средства будут удержаны в полном объеме. Впрочем, есть перечень исключений, суть которых сводится к доказыванию уважительности пропуска двухнедельного срока (например, госпитализация).
Однако по закону клиенту дается на обдумывание предложения 5 календарных дней, и, если он откажется от полиса, кредитор не имеет права менять для него условия. Страхование жизни, здоровья путем оформления договора (полиса) личного страхования гражданина. От такой страховки в 2021 году вы можете отказаться в течение 14 дней. Из неприятных последствий вас скорее всего будет жать увеличение процентов по кредиту. Выгодно отказаться от такой страховки если вы досрочно планируете погасить автокредит. Если же вы хотите возвращать деньги весть период, предусмотренный договором, то отказавшись от страховки и получив новые проценты от банка – вы можете в конечно итоге переплатить ещё больше.
Документы представляются лично или электронной почтой. В свою очередь отказ от страховки может стать причиной увеличения процентной ставки, но только в установленных законодательством пределах. Но даже если при отказе от страховки банк завышает проценты по кредиту, вы вправе отказаться от услуг кредитной организации.
Как вернуть страховку по потребительскому кредиту?
Закон о защите прав потребителей напрямую запрещает продавцу навязывать любые дополнительные услуги своим клиентам, если сами они не хотят их приобретать. Страхование при оформлении кредита как раз считается добровольной услугой, поэтому формально банк не имеет права заставлять своих клиентов ее приобрести. Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ, человека нельзя обязать застраховать свою жизнь или здоровье — это тоже можно сделать только по его личному желанию. Все это означает, что заемщик имеет полное право отказаться от страховки, если он не хочет ее приобретать. Сторонами коллективного договора страхования становится банк выдающий кредиты и страховая организация.
В российском законодательстве существует понятие «период охлаждения» — это двухнедельный срок с момента заключения договора, который дается покупателю услуг на размышление. Если в пределах этого срока клиент решил, что приобретенная услуга ему не нужна, он имеет право отказаться от нее и вернуть ее полную стоимость. Главное условие — в течение этого периода не должен произойти страховой случай, иначе вернуть деньги уже не получится. При этом период охлаждения не распространяется на те услуги, приобретение которых считается обязательным — например, с его помощью не получится вернуть деньги за страхование залогового имущества. Изначально длительность этого периода составляла 5 дней, но в августе 2017 года отдельным указанием ЦБ РФ №4500-У срок увеличили до 2 недель с момента подписания договора со страховой компанией.
Что делать, если страховая отказалась вернуть деньги?
Подать заявку на досрочное расторжение в связи с полным погашением кредитного долга с возвратом некоторой части от оплаченной ранее стоимости полиса. Сообщить о намерении расторгнуть договор в первые несколько дней, и получить полный возврат затраченной суммы. Общую стоимость страхования и дату перечисления страховой премии.
Теперь страховой полис может быть возвращен страховой организации в течение 5 дней с даты покупки, а страховая организация в течение 10 дней возвращает уплаченные деньги. Этот пятидневный срок стали тактично называть «периодом охлаждения». Отказаться от страхования жизни при автокредите гарантированно можно в период охлаждения или перед подписанием договора. В некоторых случаях отказ допускается при досрочном погашении. Такие проблемы ждут клиентов ВТБ, Альфабанка, иных кредитных учреждений. В соответствии с частью 11 статьи 11 Закона о потребительском кредите страховщик обязан вернуть заемщику денежные средства в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе.