Мы рекомендуем избегать ситуаций, в которых показатель достигает экстремально высоких значений. Более подробно об этом можно узнать из наших статей о финансовой грамотности и защите от мошенников. 50 % и выше — высокий ПДН, это означает, что половину дохода, а иногда и больше, человек отдает в счет обязательств перед банками и другими организациями. В целом компания может обслуживать проценты по кредитам, постепенно гасить долги, но с точки зрения оптимизации финансового состояния необходима дополнительная прибыль от инвестиций и постепенное снижение доли заемных средств. Если уровень ПДН выше 50-60%, ЦБ РФ применяет высокие коэффициенты риска.
Но кредитор сам решает, какие из них он согласен принимать для расчета ПДН. Кроме того, высокая долговая нагрузка оставляет меньше шансов на получение нового кредита из-за применения надбавки к коэффициенту риска. При этом любой отказ в кредите или займе отражается в вашей кредитной истории. И становится дополнительным негативным фактором, когда вы обращаетесь за денежными средствами к другим кредиторам. В сфере кредитования есть такое понятие — коэффициент риска, оно также введено в обиход Центральным Банкам. По закону банки обязаны резервировать капитал на каждую выданную ссуду.
Если в этом есть сомнения — поход в банк лучше отложить до лучших времен. Банки и МФО используют для расчетов достаточно сложную формулу. Но корректно посчитать ПДН может любой заемщик самостоятельно в «домашних» условиях. Низкие значения ПДН означают, что в счет обязательств человек выплачивает малую часть дохода, следовательно, его финансовое положение более стабильно.
Сергей собирался в ближайшее время взять автокредит. Но услышал по радио, что с осени 2019 года люди не смогут оформить кредит, если на ежемесячные платежи по нему будет приходиться больше половины зарплаты. У Сергея неплохой неофициальный доход, а вот зарплата невелика. Он опасается, что из-за этого у него не получится купить машину. Разбираемся, правда ли Сергей не сможет получить кредит и при чем здесь показатель долговой нагрузки. Не всегда для банка нормативы допустимых значений по показателю Долг/EBITDA колеблются в пределах от 2,0 до 2,5.
По чужому кредиту, на ваш ПДН это не повлияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг по договору переходит на вас, платежи по его кредиту тоже придется включать в расчет вашего ПДН. Итак, складывая все эти ваши платежи, вы получаете числитель дроби будущего ПДН. Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются. В случае если при определении среднемесячного дохода заемщика кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика. Показатель долговой нагрузки рассчитывается индивидуально при решении о выдаче нового займа.
Пять показателей для объективной оценки долговой нагрузки вашей компании
Тогда анализ кредитоспособности как для внутренних целей (контроль долговой нагрузки и обслуживание долгов), так и для банков будет подчинен задачам, стоящим перед компанией. Отдельно взятый показатель долговой нагрузки, еще и выдернутый из контекста, не ответит на вопросы, связанные с финансовым состоянием компании. Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― Debt Service-To-Income Ratio).
- В итоге берется среднее арифметическое общей суммы ежемесячных платежей за последние 2 года.
- Оставил заявку на рефинансирование в одном банке, назовём его Т-ф.
- Калькулятор задолженности Перейдите вличный кабинет для формирования графика платежей.
- Это целевой займ, который выделается человеку, чтобы он мог оплатить учебу.
Иногда банки компенсируют высокую вероятность невозврата долгов не только увеличением процентной ставки, но и условием по предоставлению ликвидного залога, привлечением к договору поручителей или созаемщиков. По графику платежей необходимо вносить 6 тысяч рублей ежемесячно. Сумму всех доходов необходимо разделить на 12, чтобы получить среднемесячное значение и использовать его для дальнейших вычислений. Ежемесячные платежи по договору, где клиент выступает в роли поручителя или созаемщика. Выгоднее всего брать кредит в банке, где у вас открыт зарплатный счет. Документ должен подтвердить ваш работодатель, в том числе и ИП, на которого вы работаете.
Калькулятор задолженности
Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать. Например, банк или МФО могут оценить, сколько обычно зарабатывают люди той же профессии, возраста и стажа в том же регионе, что и потенциальный заемщик. Потом кредитор сравнит эти данные с тем доходом, который заемщик указал в анкете, и решит, нужно ли корректировать цифры в анкете. Финансовые организации могут разрабатывать свои собственные модели, чтобы оценивать платежеспособность заемщиков.
Направлять краткосрочные займы на финансирование внеоборотных активов — порочная практика, но в пользу компании говорит то, что она постепенно от нее отходит (за три года чистый оборотный капитал вырос с -450 до -140 тыс. рублей). Есть случаи, когда показатель долговой нагрузки банкам и МФО разрешают не рассчитывать. Один из показателей, которому банки уделяют пристальное внимание при оценке финансовой независимости клиента — коэффициент долговой нагрузки (Долг/EBITDA). Принято считать заемщика надежным при показателе Долг/EBITDA на уровне 2,0-2,5. Все зависит от того, какие обязательства отражаются в числителе при его расчете.
Что означает показатель долговой нагрузки заемщика
Они могут использовать множество параметров, чтобы рассчитать предполагаемый доход клиента. Заемщик может указать свой доход в анкете, которую заполняет при обращении в банк или МФО. Кредитор сравнит эту цифру со среднедушевым доходом в том регионе, где зарегистрирован заемщик. Для расчетов он возьмет ту цифру, которая окажется меньше.
В сумму среднемесячных платежей по кредитам входят только что одобренные и уже действующие кредиты, а также лимиты по кредитным картам и микрозаймы. ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Банки и МФО считают, что каждый из заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы. Например, если у вас ипотека на двоих с женой и ваши доходы в два раза больше, чем у жены, то, по оценке банка, вы платите две трети ежемесячного платежа, а жена — одну треть.
С высоким пдн мне откажут в кредите?
Если — да, то для понимания реальной долговой нагрузки потребуется их реклассифицировать. Если предполагаемое увеличение показателя Долг/EBITDA не настолько существенно, как в примере, то при планировании очередного кредита в интересах самой компании не концентрироваться только на этом показателе. Стоит сделать все, чтобы объективно и всесторонне оценить свою реальную платежеспособность и кредитоспособность, финансовую независимость. Для этого предстоит ответить на несколько казалось бы простых вопросов, о которых расскажем сейчас подробнее.
Кроме того, кредиторы могут дополнительно запросить информацию в Пенсионном фонде (например, о выплатах накопительной части пенсии) и Федеральной налоговой службе (например, в случае с самозанятыми гражданами). Для расчета ПДН будет браться сумма ежемесячного платежа по каждому существующему кредиту и предполагаемых платежей по новому договору. Отдельно будет учитываться сумма просроченной задолженности (при её наличии). Точно также должны поступать и другие официальные кредиторы.
Что такое ПДН, и как он влияет на кредитную ставку
Банки также обязаны считать этот показатель, когда оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают лимиты. Бесплатно проверить свою кредитную историю в Объединенном Кредитном Бюро, АО «ОКБ» можно два раза в год. Даже при наличии задолженности и низком кредитном рейтинге отчаиваться не стоит. Чем раньше Вы примите решение погасить дол, тем больше шансов не доводить дело до суда и улучшить кредитный рейтинг.
Другая документально подтвержденная информация, которую банк сочтет достоверной и актуальной. Это могут быть предоставленные заемщиком график погашения уже взятого им кредита или заявление о предоставления кредита от банка, в котором он был получен. В этом случае вы переоформляете кредит по меньшей процентной ставке, чем брали его до этого. В итоге вы также снижаете минимальную сумму ежемесячных платежей. Если показатели долговой нагрузки неуклонно ухудшаются, то рано или поздно компания может скатиться на дно долговой ямы. Нормой считается значение показателя выше 1, означающее, что компания направляет на выплату процентов не всю полученную прибыль.