Дело может быть в том, что банк не передал сведения в бюро кредитных историй, из-за чего старый долг считается незакрытым. В таком случае нужно обратиться в банк или БКИ с заявлением и попросить исправить ошибку. После анализа программа выставляет оценку. Чем она выше — тем больше шансов получить деньги на выгодных условиях. Если же заявка вызывает сомнения, то банк может выдать кредит, но предложит понизить сумму или повысить ставку.
Банк обязательно просит клиента подписать согласие на обработку данных, перед тем как проверить его паспортные данные в МВД или страницу в соцсети. Кредитным учреждениям— банкам и микрофинансовым организациям (МФО) — важно как можно точнее предсказать, насколько ответственно клиент будет выплачивать кредит. Иногда для проверки заемщика банки делают запрос в государственные структуры.
Как вы понимаете, исходя из вышеизложенного, задача скоринга не сводится к простой задаче логистической регрессии или классификации. В общем виде, систему без учёта технической реализации можно представить в следующем виде. У человека может быть идеальная кредитная история, но деньги вы потеряете. Причем, как правило, кредитные истории разгоняют специально, чтобы украсть у банка не 100 – 200 тысяч, а миллионы. Самая высокая значимость – у рейтинга кредитной истории . Дальше идет образование, место проживания и так далее.
Можно ли перехитрить автоматическую систему скоринга?
Нет предвзятости сотрудников по отношению к заемщику при рассмотрении заявки. Программа не «поддается» субъективному мнению работника финансовой организации и объективно оценивает ответы анкеты. Сложно предсказать, что именно поможет правильно сформировать мнение системы. И на сегодняшний день невозможно сделать так, чтобы одна и та же модель работала хорошо при разных рыночных условиях. Потому очень много усилий брошено на внедрение Machine Learning — способности программы самостоятельно адаптироваться и переобучаться на обновляющихся данных. Чем больше денег просит заёмщик, тем больше информации понадобится банку.
Даже самую автоматизированную систему необходимо постоянно поддерживать и дорабатывать. Так что пока банки не готовы полностью отдать вопросы скоринга на откуп машинам. Отвечайте честно о величине заработка, наличии кредитов. Если вы не указали, что платите по обязательствам в другом банке, то система может принять это как сокрытие информации. В итоге вы получите статус неблагонадежного клиента и отказ в займе.
Технические ограничения и погрешности скоринга
Зная лишь хороший заёмщик или плохой, вы не можете оценить величину тех или иных рисков в абсолютном выражении, но оценивая платёжную дисциплину клиента это реально. В сущности, сами по себе модели скоринга в высшей степени примитивны, которые слабо позволяют управлять процессами сопровождающими услугу предоставления кредита на всём её протяжении. Указанные решения не позволяют проактивно оценить кредитные активы банка и финансовые показатели. Кредитный рейтинг вполне реально улучшить. Только нужно знать, в каком именно направлении следует работать.
«Разумеется, это может повлечь за собой определенные расходы в виде процентов, но другого легального варианта для восстановления своей репутации перед банками, увы, пока нет», — говорит Переславский. Средняя сумма потребительского кредита превысила ₽300 тыс., а ипотечного — ₽3 млн. По данным, которыми оперирует эксперт, по ипотечному кредитованию процент отказов в текущем году приблизился к 50%, а по потребительским кредитам показатель достиг 75%. Сегодня наличие эффективного скоринга — в прямом смысле вопрос выживания для банков. О том, что несколько десятков самых слабых организаций могут покинуть рынок уже в этом году, говорят многие эксперты.
Это может быть Пенсионный фонд, ФНС, Росреестр или База судебных дел. Конечно, согласие на доступ к этим данным тоже нужно получить от вас — никто ничего просто так не сообщит. Как правило, необходимость «обмануть» банк возникает, если вы хотите получить кредит, имея статус неблагонадежного заемщика, или размер кредита заметно превышает сумму, на которую вас готов кредитовать банк. Нажимая на кнопку «Отправить», вы даёте своё согласие на обработку персональных данных и получение рекламной информации о продуктах, услугах посредством звонков и рассылок по предоставленным каналам связи. Нажимая на кнопку «Подписаться», вы даёте своё согласие на обработку персональных данных и получение рекламной информации о продуктах, услугах посредством звонков и рассылок по предоставленным каналам связи.
Он просто не может ответить, сколько в валюте составляет риск, чтобы как минимум компенсировать издержки банка. Допустим это максимальная вероятность возврата кредита на неком диапазоне условий. Они ДАЖЕ не могут верно поставить цель и сформулировать задачу. Но это и логично, они же ничего не понимают в бизнесе. Как они могут сформулировать цель и задачу?? В итоге, всё сводится к примитивной математике, факторному анализу и применению каких-то в высшей степени примитивных моделей в совершенно разных смыслах этого слова.
Обязательно держите на контроле баланс кредитных карт и даты платежей, чтобы не забыть внести средства. Ведь скоринговый балл может сильно пострадать даже из-за забывчивости заемщика, который изначально вовсе не планировал допускать просрочку. Если у вас большая кредитная нагрузка и несколько займов, попробуйте решить эту проблему при помощи рефинансирования. Изменение структуры задолженности поможет выиграть в процентах и совершать платежи будет намного проще. В этом случае система пытается определить, является ли человек финансовым аферистом.
Известно лишь, что используются сложные аналитические методы, основанные на известной информации о человеке. Проблема только в том, что такие подходы не позволяют всего остального с точки зрения бизнеса. С точки зрения логического оформления переменных, например, неизвестные переменные вы можете явным образом оформить как -1 или как что-то, что указывает на потенциальный риск. И в данном видео, да и вообще все кто подобным образом делают оценку образования, допускают фундаментальную ошибку. 9, поле образование представляет собой категориальный признак, который в дальнейшем трансформируется в число, соответствующее уровню образования.
Банк уже выдал максимальную сумму, а за такой короткий срок бизнес не нарастил оборот, значит, покрывать новый долг пока нечем. Банк, в котором обслуживается потенциальный клиент, уже видит эту информацию. Если сведений не хватает, менеджер может попросить прислать выписки со счёта в других банках. И скоринговые модели основанные на вероятностном подходе не могут ОБОСНОВАННО назвать эту величину. На этом я бы хотел завершить данную статью.
Сюда входят ранее оформленные и выплаченные займы, наличие зарплатных, дебетовых и кредитных карт (баланс также будет тщательно изучаться), вклады и т. Всё это позволяет лучше узнать финансовое положение человека, а также соотношение его расходов и доходов. Скоринг — довольно широкая система оценки добросовестности потенциального заемщика, включающая в себя большое количество самых разных критериев. Она показывает, будет ли в дальнейшем человек соблюдать сроки внесения платежей. Название этой системы происходит от английского слова «score», которое переводится как «подсчет очков».
Зачем банки используют скоринговую систему для оценки заемщика?
Конкретное число варьируется в зависимости от особенностей банка и вида кредитного продукта. Пример работы скоринга определения мошенничества. Марина планировала оформить кредит на новую модель айфона. Скоринговая программа поставила высокую оценку по уровню дохода и кредитной истории, но итоговый балл получился низким. Причина в том, что контактный номер телефона Марины, кроме одной цифры, совпадал с номерами мошенников, пытавшихся ранее обмануть систему проверки. Скоринг пока не учитывает при выводе балла поведение заемщиков, которые раньше не кредитовались или получали отказы.
Чем дольше заемщик будет демонстрировать своевременное погашение действующих займов, тем лучше будет формироваться его кредитная история. В реальности большинство банков ограничивают число возможных корректировок со стороны клиента. Более того, большое количество попыток получения кредита в одном и том же банке приводит к ухудшению кредитной истории. Система балльной оценки кредитоспособности клиента используется в банковской сфере. Крупные финансовые структуры оценивают частных клиентов, а также компании малого, среднего бизнеса, ИП и самозанятое население.
- Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента.
- Но заявками лучше не злоупотреблять — это может привести к понижению кредитного рейтинга.
- Присылаем статьи пару раз в неделю, а ещё новостной дайджест и приветы от Модульбанка.
- В реальности большинство банков ограничивают число возможных корректировок со стороны клиента.
- Торговые и инвестиционные алгоритмы, различные советники и многое другое.
Также я бы хотел сделать небольшую остановку на данных для решения задачи и указать не некоторые ошибки. И в рамках представленной в самом первом примере скоринговой модели вы никогда не поймаете мошенников. Вы можете сколько угодно оценивать их по наличию судимостей и пр. Потому что мошенники не глупые люди, и подкладывают чистых людей с хорошей историей. Таким образом, зная что, компания вынуждена тратить по 300 долларов в месяц на клиента с целью компенсации риска, в год данная величина составит 3600$. Соответственно, вся эта сумма % ляжет на клиента.
Через 3-4 месяца информация о вас поступит в Бюро кредитных историй, тогда шансы на успешное получение займа возрастут. Устроиться на официальную работу с белой зарплатой. Через 3-5 месяцев можно идти в банк за кредитом. Помните, чем выше зарплата и должность, тем больше шансов получить проходной балл в системе скоринга. Бюджетные организации не могут похвастаться высокими зарплатами, но у них «бронь» перед увольнением. Банки охотнее дадут небольшой кредит бюджетнику, чем сотруднику коммерческой фирмы.
Программа оценивает не клиента, а его ответы на вопросы. Соответственно, подготовленному заемщику не составит труда «правильно» пройти анкетирование и получить положительное решение. Единственная преграда для такого рода мошенничества – это наличие актуальной базы кредитных историй в регионе, городе, районе.
Как погасить долг по кредитной карте?
Бесплатно её можно запросить два раза в год. Если в ней есть темные пятна, значит, имеет смысл взять парочку небольших займов и вовремя их погасить. Это будет постепенно подымать ваш рейтинг. Старайтесь не обращаться за помощью к программам-займоботам и в микрофинансовые бюро, чтобы не вызвать у банков лишних вопросов. Какой бы из способов исправления испорченной кредитной истории вы ни выбрали, нужно настроиться на то, что в среднем на это уйдет от 15 до 30 месяцев.
В основе системы скоринга должна лежать модель, которая предсказывает не то, на сколько заёмщик хороший, а предсказывает его поведение/платёжную дисциплину (рис. 6). Сейчас в стране кризис, но вы видите хорошего человека, который работает в финансово устойчивой компании. Но проходит какое-то время, и в связи с длительным кризисом у компании появляются проблемы. Как вы понимаете, проблемы компании неизбежно выльются в проблемы сотрудников. Оценивая угрозу с помощью систем предиктивного анализа вы можете ПРЕВЕНТИВНО понять ситуацию с клиентом в будущем и спланировать свою собственную деятельность.
Скоринг c применением нейронных сетей (ML, ИИ)
Это классический вид скоринговых операций в банке при оформлении кредита физическим лицом. Клиенту предлагается заполнить анкету, внести свои данные. Пройти анкетирование можно в онлайн-режиме или ответить на вопросы менеджера в офисе банка. После заполнения опросного листа, данные отправляются на рассмотрение. В течение нескольких минут банк дает положительный или отрицательный ответ.
Программа анализирует обороты, географию, кредитную историю. Если у клиента нет оборотов по счету или он находится в том регионе, с которым банк не работает — отказывает и не выдает кредит. После того, как система проверит минимальные требования, включается андеррайтинг — это когда клиента уже проверяет не программа, а сотрудник банка. Для мошенников.Если у банка есть подозрение, что кредит пытаются оформить злоумышленники, используется особая версия скоринга — она рассчитана на выявление мошенников. Считается, что система более внимательно оценивает сведения о заемщике и имеет большую прогностическую точность.