Свидетельство о регистрации СМИ №03247 выдано 02 апреля 1999 г. Тем не менее если вы считаете, что банк навязал вам ненужную услугу, то жаловаться можно в ЦБ или Роспотребнадзор. Обязательной страховки недвижимости при ипотечном кредитовании. Если заемщик собирается купить автомобиль, то ему может понадобиться каско на случай угона или повреждений, напоминают в проекте ЦБ.
Конечно, уберечь себя от всего и сразу не получится, но от самых опасных проблем — можно попробовать. Особенно важно сохранить оригиналы, если заявление уходит по почте или курьером, а не при личном обращении. В некоторых компаниях период может быть длиннее 21 день, 25 или даже 30, но 14 дней – законодательно установленный минимум. Санкт-Петербурга не увидели никаких нарушений, сославшись на то, что существование страхового риска не прекратилось.
Возврат страховки при досрочном погашении: обзор судебной практики
Верховный суд поддержал доводы заемщицы и согласился с позицией суда первой инстанции. После досрочки сумма долга становится равной нулю, а следовательно и страховая премия тоже нулевая. В начале заседания судья ВС Сергей Романовский зачитал кассационную жалобу Галимова. Тот указывал на экономическую нецелесообразность продолжать страхование, если кредит уже выплачен. Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховку, а это не всегда легко осуществить.
Расчеты по оставшимся четырем банкам сделаны исходя из суммы предлагаемого кредита в 1 млн рублей, срок — 36 месяцев. Для расчета мы взяли медианные ставки из диапазона ставок, которые банки предлагают по указанным в таблице потребительским кредитам. В выборку вошли кредиты банков из ТОП-10 по размеру портфеля кредитов наличными. Из расчета были исключены кредиты, ставка по которым не меняется при отказе от страховки (например, потребительские кредиты от Сбербанка, Тинькофф и Почта Банка). Из выборки также исключены кредиты банков, которые отказались сообщить Frank Media стоимость страховки — так поступили пресс-службы Альфа-банка, РСХБ и банка Хоум Кредит.
- Большинство полисов оформляется на определенный срок, который может не совпадать с общим сроком кредитования.
- Расчеты по оставшимся четырем банкам сделаны исходя из суммы предлагаемого кредита в 1 млн рублей, срок — 36 месяцев.
- Однако, тот же ВС РФ указал, что, если договор страхования привязан к сумме долга, то заемщик может получить часть денег, закрыв кредит раньше срока.
- Также действие страховки нельзя будет прекратить из-за досрочного погашения, если клиент оформлял ее не вместе с займом, а отдельно, как самостоятельный продукт.
- Весной в разгар ковидной истерии понадобились деньги, оформил кредит в альфе через ЛК в смартфоне на 3 года, убрал галочки в полях «оформить страховку».
Заключая договор со страховой компанией, клиент оформляет полис, который действует в течение всего периода кредитования. При этом ему придется платить не только платежи по кредиту, но и обязательные страховые взносы. Банк, в свою очередь, может предложить такому клиенту более выгодные условия, например, сниженную ставку по кредиту. Наиболее легкий возврат стоимости, внесенной за страховой полис, возможен в период охлаждения – 14 дней после подписания договора.
Теперь самый важный вопрос — насколько сильно нужна защита кредита?
В таких случаях у банков будут другие операционные расходы, поэтому страховка в отдельных случаях может быть дороже. Если договор был заключен до 1 сентября 2020 года, то под действие поправок он уже не попадает. В таком случае все зависит от условий конкретного кредитного договора. Если по этим условиям страховое возмещение зависит от оставшейся суммы задолженности, то при досрочном погашении действие страховки должно прекратиться. Это значит, что страхователь сможет получить возмещение за оставшийся срок. Однако если страховка никак не связана с суммой долга и считается отдельным продуктом, то вернуть за нее деньги не получится — она продолжит действовать до окончания своего срока.
Ранее проблемы также нередко возникали при расторжении договоров коллективного страхования. Суть такой страховки в том, что договор заключается между страховой и банком, а последний уже присоединяет клиента к своей программе. В этом случае организации нередко отказывались возвращать средства страхователям. Практика, однако, показывает, что кредитный договор может быть составлен таким образом, что суд встанет на сторону банка вместо того, чтобы обязать его сделать возврат страховки при досрочном погашении кредита.
Страхование при оформлении кредита как раз считается добровольной услугой, поэтому формально банк не имеет права заставлять своих клиентов ее приобрести. Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ, человека нельзя обязать застраховать свою жизнь или здоровье — это тоже можно сделать только по его личному желанию. Все это означает, что заемщик имеет полное право отказаться от страховки, если он не хочет ее приобретать.
И в отличие от ОСАГО этот полис действует даже, когда авария произошла по вине страхователя. Банки могут предлагать расширенную страховку жилья, которая покрывает в том числе внутреннюю отделку, движимое имущество и гражданскую ответственность.
При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа. Вы также можете более подробно ознакомиться с практикой по делам, связанным свозвратом страховки при досрочном погашении кредита. Для определения перспективности возможности взыскания с банка стоимости страховки следует провести тщательный юридический анализ кредитного договора и сопутствующих документов. Большинство полисов оформляется на определенный срок, который может не совпадать с общим сроком кредитования.
Как в Марий Эл предоставляют кредитные каникулы для мобилизованных и участников СВО
Выход — или не оформлять страховку вообще, или вовремя отказываться от нее. Проверять ваше здоровье банк скорее всего не будет, но обязательно напомнит о необходимости подтвердить декларацию о состоянии здоровья, содержащуюся в договоре страхования. То есть страхователь, подписывая договор, принимает ответственность, что его здоровье соответствует тому, что он указал, объяснил начальник управления «Страхование» банка ВТБ Александр Ефремов. Банки не имеют права требовать купить страховку, аргументируя тем, что не выдадут кредит. По закону о защите прав потребителейнельзя одну услугу ставить в зависимость от покупки другой.
Здесь нужно быть внимательным к условиям, которые предлагает страховка. Так, далеко не все компании страхуют ситуации, когда клиент пострадал, занимаясь экстремальными видами отдыха. Другие признают такие случаи страховыми, но и полис стоит дороже. Дмитрий Янин также обратил внимание на значительный список болезней-исключений и ситуаций, которые страховые скорее всего откажутся возмещать.
Купил полис страхования на случай потери работы, когда брал кредит. Через год меня уволили, заставив написать заявление по собственному желанию. Так, согласно указанной норме запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 1 указанной статьи условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Вс решал судьбу страховки после досрочной выплаты кредита — новости право.ру
При некоторых видах страхования сумму страховой выплаты напрямую списывают со счета заемщика в пользу страховой компании. По сути, получается, что заемщик платит за полис из своих кредитных денег. В других ситуациях между страховщиком и заемщиком составляют отдельный страховой договор. Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении – сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму клиенту. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Например, вы брали потребительский кредит на бытовую технику и согласились на страхование жизни, и эта страховка была включена в тело кредита.
Зачастую единственным способом это сделать будет обращение в суд. Страховка нужна банку для того, чтобы компенсировать свои риски на случай, если возникнет какая-либо непредвиденная ситуация — иными словами, если с заемщиком что-то случится и он не сможет вовремя возвращать долг. Однако если заемщик отказывается оформлять страховку, то банку приходится компенсировать риски другими способами — например, искусственно завышая для него процентную ставку.
В 2020 году вступили в действие поправки к закону «О потребительском кредите», по которым заёмщик может получить возврат части уплаченной за страховку суммы при досрочном погашении кредита. Если же договор страхования не содержит соответствующих условий, то вернуть деньги не представится возможным в силу абз. 958 Гражданского кодекса РФ, которым предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Ставки по кредитам наличными без оформления страховки заметно выше, чем со страховкой. Разница составляет несколько процентных пунктов, но итоговая переплата может быть сопоставимой. Наши расчеты показали, что в двух банках из четырех исследуемых клиент заплатит больше, если оформит кредит со страховым продуктом. Страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причём по всем включенным в договор рискам.
Подробнее эксперты остановились на возможности расторгнуть договор со страховой компанией и вернуть полную сумму страховки. В этом случае действие кредитного договора не прекратится, однако банк может повысить процентную ставку. Поэтому, прежде чем принимать такое решение, нужно тщательно взвесить все «за» и «против». Клиенты, разумеется, жалуются на «навязанные страховки», из-за которых стоимость кредита существенно растет. И даже в случае досрочного погашения долга вернуть остатки страховой премии сложно – разве что через суд. Если договор был заключен после 1 сентября 2020 года, то он подпадает под действие новых поправок.
Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, деньги нужно возвращать. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на уплаченные средства. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у клиента есть пять дней, чтобы отказаться от страховки. Суд решил, что Галимов не разорвал договор в спорный период (обратился не в течение пять, а через девять дней).
Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Также обращаем Ваше внимание, что порядок расторжения договора страхования и полного возврата страховой премии прописан в пункте 7.5 условий полиса.
Когда банк выдает кредит, он рассчитывает на то, что заемщик вернет его в срок и в полном объеме. Однако всегда существует риск, что что-то пойдет не по плану — например, заемщик может заболеть, попасть в аварию, потерять работу или даже умереть. Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, банки просят заемщиков оформить страховку, покрывающую подобные риски.